銀(yin)行(xing)(xing)整合(he)旗下App持續推進。近期多(duo)家(jia)銀(yin)行(xing)(xing)陸續將旗下直銷銀(yin)行(xing)(xing)、信用卡、企業銀(yin)行(xing)(xing)、生(sheng)活服務類App相(xiang)關(guan)功能服務整合(he)至手(shou)機(ji)銀(yin)行(xing)(xing)App。
銀行(xing)業(ye)曾一度(du)(du)推崇(chong)功能(neng)聚(ju)焦的輕(qing)量級App，以期精準服務客戶(hu)。然而，這類App普遍面臨用(yong)戶(hu)活躍度(du)(du)低、體驗不(bu)佳(jia)、功能(neng)冗余(yu)的現實困境。業(ye)內人士(shi)認為，銀行(xing)整合App不(bu)僅能(neng)提升用(yong)戶(hu)體驗，還可(ke)有效降低運(yun)營成本，并實現風險(xian)的集中(zhong)管控(kong)。
銀(yin)行App“瘦身”
北京銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)日(ri)前發布公(gong)告(gao)稱，因直(zhi)(zhi)銷(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業務調整，其直(zhi)(zhi)銷(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)App、直(zhi)(zhi)銷(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)網站(zhan)將于2025年(nian)11月12日(ri)起停(ting)止服務，原直(zhi)(zhi)銷(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)相關業務功(gong)能已遷移(yi)至北京銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)“京彩生(sheng)活”手(shou)機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)App。此(ci)前，已有民生(sheng)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)等銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)關停(ting)旗(qi)下(xia)直(zhi)(zhi)銷(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)App。
在信(xin)用卡App方面，中(zhong)國銀行9月28日發(fa)布公告稱，該(gai)行已啟(qi)動“繽(bin)紛(fen)生活(huo)”App服務遷移，“繽(bin)紛(fen)生活(huo)”App全部(bu)功能(neng)將(jiang)逐(zhu)步(bu)遷移至中(zhong)國銀行App。遷移完成(cheng)后，“繽(bin)紛(fen)生活(huo)”App將(jiang)停止下(xia)載注冊，并逐(zhu)步(bu)關停服務，具(ju)體時間后續將(jiang)繼(ji)續以公告形(xing)式發(fa)出。
事實上，中國銀(yin)(yin)(yin)行(xing)并(bing)非首家采取(qu)此類整合措施的銀(yin)(yin)(yin)行(xing)。今年3月(yue)底(di)，北京農商(shang)行(xing)與江西(xi)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)已分別將“鳳凰信(xin)用(yong)卡”“惠享精彩(cai)”App關停，相關功能并(bing)入(ru)手機銀(yin)(yin)(yin)行(xing)App。而在去年，渤海(hai)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、上海(hai)農商(shang)行(xing)等也已關停旗下(xia)信(xin)用(yong)卡App。
進一步來看，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)整合App的(de)(de)范圍并不(bu)僅限于直銷(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)App與(yu)(yu)信用(yong)卡(ka)App。根據中國互聯(lian)網金(jin)融(rong)協(xie)會今年發布(bu)的(de)(de)三(san)期(qi)移動金(jin)融(rong)客戶端應用(yong)軟(ruan)件注(zhu)(zhu)銷(xiao)(xiao)備(bei)案公告，多家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)企業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)App與(yu)(yu)生活服務(wu)類App因停(ting)止(zhi)服務(wu)主動申請注(zhu)(zhu)銷(xiao)(xiao)備(bei)案。例如，浦發銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)旗下專(zhuan)注(zhu)(zhu)于按揭貸款與(yu)(yu)車貸等業(ye)務(wu)的(de)(de)“甜橘(ju)”App已被注(zhu)(zhu)銷(xiao)(xiao)。
用戶活(huo)躍度(du)低
業內人(ren)士(shi)表示，銀行紛(fen)紛(fen)進行App“瘦身”的主要原因在于(yu)用戶活躍(yue)度低、體驗(yan)不(bu)佳及功能冗(rong)余等。
“在銀行數(shu)字化(hua)轉型(xing)初期，行業對具體(ti)發展路徑并不明確。當(dang)時(shi)市場普遍認為，功能聚(ju)焦的輕量級專業App能更精準(zhun)地滿足客戶需求(qiu)，提供(gong)更好的體(ti)驗，即所謂垂直化(hua)經營。”某股份行人士告訴記(ji)者。此外，傳統銀行內部(bu)業務條線劃分清晰，掌(zhang)控(kong)一(yi)個由本部(bu)門(men)主導的App，意味著掌(zhang)握了(le)直達客戶的渠道以及運營的自主權，同時(shi)也影響內部(bu)資源配置(zhi)和績效評估。
然而在實(shi)踐中，App過多(duo)反而對消費者構成(cheng)了(le)負(fu)擔(dan)。一(yi)位北京地區的用戶坦言：“我(wo)之(zhi)前(qian)下載了(le)好幾(ji)家銀(yin)行(xing)的多(duo)個(ge)App，有些生活服務(wu)類(lei)(lei)App優(you)惠力(li)度確實(shi)大，但這些App數量實(shi)在太多(duo)了(le)，既占手機內存，我(wo)也用不過來。后(hou)來我(wo)只保(bao)留了(le)一(yi)家銀(yin)行(xing)的生活服務(wu)類(lei)(lei)App和(he)手機銀(yin)行(xing)App，希望它們將來也能合并。”
優化用戶體驗
相關政策(ce)為銀行(xing)的App發展明確了方向。去年(nian)9月，國(guo)家金(jin)融(rong)監督管(guan)理(li)(li)總局發布《關于加(jia)強銀行(xing)業保險業移(yi)(yi)動(dong)互(hu)聯網應(ying)(ying)用(yong)(yong)程序(xu)管(guan)理(li)(li)的通知》強調，金(jin)融(rong)機(ji)構應(ying)(ying)當加(jia)強移(yi)(yi)動(dong)應(ying)(ying)用(yong)(yong)統(tong)籌(chou)管(guan)理(li)(li)，建立移(yi)(yi)動(dong)應(ying)(ying)用(yong)(yong)臺賬，完善準入退出機(ji)制，統(tong)籌(chou)各部(bu)門及各分支(zhi)機(ji)構的移(yi)(yi)動(dong)應(ying)(ying)用(yong)(yong)建設規(gui)劃，合(he)理(li)(li)控制移(yi)(yi)動(dong)應(ying)(ying)用(yong)(yong)數(shu)量。對用(yong)(yong)戶活(huo)躍(yue)度(du)低、體(ti)驗(yan)差、功(gong)能冗余(yu)、安全(quan)合(he)規(gui)風(feng)險隱患大的移(yi)(yi)動(dong)應(ying)(ying)用(yong)(yong)及時進行(xing)優化整合(he)或終(zhong)止運(yun)營。
上述股份行人士表示，銀(yin)行通過整合App打造一(yi)個統一(yi)、便捷的“超級App”，不僅可(ke)以極(ji)大地提升(sheng)用戶(hu)體(ti)驗(yan)，還能有(you)效降低多個App帶來(lai)的運營(ying)維護成本，更有(you)利(li)于實現(xian)風險的集(ji)中監測(ce)與(yu)防控。“每(mei)個獨(du)立(li)的App都需要(yao)單獨(du)進行安(an)全(quan)防護和(he)合規檢測(ce)。App數量(liang)越多，安(an)全(quan)管理的難(nan)度和(he)風險敞口就(jiu)越大。整合到主App后，銀(yin)行可(ke)以對所有(you)交易進行集(ji)中監控，從而更有(you)效地識別和(he)防范風險。”
